Лучшее решение проблем с непосильной задолженностью – банкротство. Но у признания финансовой несостоятельности есть не только ощутимые преимущества, но и некоторые нюансы. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы банкротства.
Суть процедуры
Банкротство (финансовая несостоятельность) – предусмотренная законом процедура, позволяющая гражданам полностью или частично избавиться от непосильных долговых обязательств. Это могут быть:
- кредиты;
- займы или микрозаймы;
- платежи ЖКХ;
- штрафы
- налоги.
Ключевой закон, который регулирует правила признания финансовой несостоятельности – ФЗ-№127. Согласно положениям данного закона:
- банкротом может быть признано любое физ. лицо независимо от возраста и статуса;
- чтобы должника признали финансово несостоятельным, необходимо обратиться с заявлением в арбитражный суд или МФЦ;
- главное последствие признания гражданина банкротом – полное или частичное освобождение от непосильных для него долговых обязательств.
Важно понимать, что банкротство – это не просто объявление о своей неплатежеспособности. Это комплексная процедура, которая начинается с подачи заявления о банкротстве и далее состоит из таких важных этапов:
- Рассмотрение заявления и принятие решения о возбуждении дела со стороны арбитражного суда.
- Анализ финансового положения должника со стороны арбитражного суда.
- Утверждение кандидатуры финансового управляющего со стороны арбитражного суда.
- Принятие решения о реструктуризации долга со стороны арбитражного суда.
- При невозможности реструктуризировать долг – принимается решение о реализации имущества.
- Полное или частичное удовлетворение требований кредиторов либо за счет плана реструктуризации, либо за счет имущества должника.
- Завершение банкротства и принятие судом решения об освобождении/не освобождении должника от обязательств.
В среднем процедура банкротства длится около 14 месяцев. Однако данный срок можно сократить, если обратиться за компетентной поддержкой в специализированную юридическую компанию.
Плюсы банкротства
Рассмотрим подробнее преимущества банкротства.
1. Списание большей части долгов
Ключевой плюс банкротства – это освобождение от подавляющего большинства долгов. Миллионная ипотека и другие программы кредитования, многомесячная просрочка по коммунальным платежам и другие схожие долги. Обратите внимание, что речь идет про актуальные платежи, обязательства по которым уже наступили.
Важно: банкротство не позволяет списать алименты, обязательства по возмещению вреда, субдсидиарную ответственность и другие статьи расходов по ФЗ-№127, которые тесно связаны с личностью гражданина.
Подавляющее большинство долгов связано именно с кредитами и ЖКХ. К примеру, в России общее число задолженности по коммунальным услугам превышает 500 миллиардов рублей, а в сфере финансовых услуг – более 2 триллионов рублей. Если бы должники знали о банкротстве, то указанные суммы можно было существенно сократить.
2. Второй шанс
Банкротство не «замораживает» деятельность должника. Если вы работаете – продолжайте работать. Никаких рисков, связанных с вашей карьерой – нет. Есть планы на жизнь – реализуйте их. Финансовая несостоятельность не парализует человека. Напротив – она дает гарантии того, что в скором будущем он освободится от непосильной задолженности и сможет начать жизнь с чистого листа.
3. Доступность
Чтобы начать процедуру банкротства, нужно собрать документы в соответствии с перечнем, установленным ФЗ-№127, где в том числе будут подтверждены условия вашей неплатежеспособности.
Существует стойкое заблуждение, согласно которому стать банкротом могут только граждане, у которых сумма долга превысила 500 тысяч рублей, а сами обязательства должны быть просрочены более чем на 3 месяца. В действительности ключевое значение имеют следующие критерии неплатежеспособности:
- прекращение расчетов с кредиторами;
- более чем 10% обязательств уже просрочены и не исполнены;
- долг гражданина превышает стоимость его имущества;
- в отношении гражданина прекращено исполнительное производство из-за отсутствия имущества для взысканий.
Обратите внимание: важно хотя бы одно из указанных условий. Здесь стоит отметить, что начинать банкротную процедуру можно даже в случаях, когда есть явные предпосылки того, что должник не сможет исполнить свои обязательства.
4. Финансовая доступность
Одновременно с юридической доступностью, банкротство также радует и удобством в финансовом плане. Должнику не потребуется «копить» целое состояние для того, чтобы стать банкротом (это было бы бессмысленно и нелогично). Процедуру можно начать, имея за плечами минимальный баланс:
- 300 рублей – пошлина за рассмотрение заявления;
- 25 тысяч рублей – вознаграждение услуг финансового управляющего;
- в зависимости от того, привлекаете ли вы юристов – оплата услуг представителей.
Чтобы понять финансовую доступность банкротства, достаточно сравнить указанные статьи расходов с размером долга. Многие должники обязаны выплачивать гораздо большие суммы, вплоть до многомиллионных значений.
5. Мягкие последствия
Банкротство влечет достаточно мягкие последствия для должника. Их несколько:
- невозможность повторно стать банкротом по своему заявлению – в течение 5 лет;
- невозможность брать кредиты и займы без ссылки на свой банкротный статус – в течение 5 лет;
- невозможность занимать управленческую должность в кредитной организации – в течение 10 лет (в страховой – 5 лет, обычной организации – 3 лет).
И это – все. Обратите внимание, что банкрот все так же сможет регистрировать ИП и даже брать кредиты. Нужно лишь будет уведомлять кредиторов о собственном банкротном статусе. Никаких других ограничений и последствий законом не предусмотрено.
6. Защита личных и имущественных интересов
При инициации финансовой несостоятельности человек автоматически получает защиту со стороны закона. Появляются следующие гарантии
- кредиторы больше не смогут названивать и оказывать давление на должника;
- все обязательства заморозятся, в том числе начисление процентов, пеней и неустойки;
- должник сможет заручиться поддержкой финансового управляющего и суда.
Банкротство – это надежное решение постоянного террора со стороны коллекторов и взыскателей. Уже после начала процедуры должник будет надежно защищен судом и законодательством.
Проверьте подходят ли ваши долги под списание
Минусы банкротства физического лица
Как мы видим, у признания финансовой несостоятельности имеются солидные плюсы. Но стоит также отметить и минусы.
1. Длительность
Один из основных минусов прохождения процедуры банкротства физического лица – это её длительность. В среднем процедура длится около 14 месяцев. В течение этого времени нужно посещать суд, вести переговоры с кредиторами и с финансовым управляющим. Для должника, не имеющего юридического образования, эти задачи часто оказываются слишком сложными.
2. Исключения списаний
Не все долги можно списать. Исключения хоть и немногочисленны, но есть:
- взыскание алиментов;
- возмещение вреда;
- текущие платежи, которые не были учтены в заявлении о банкротстве.
Указанные виды долгов в любом случае придется погашать.
3. Реализация имущества и оспаривание сделок
В 98% случаев результат банкротного производства — это реализация имущества. Иными словами, распродажа активов должника на торгах с последующим удовлетворением требований кредиторов. Расставаться с имуществом никто не хочет – поэтому порой финал процедуры признания финансовой несостоятельности оказывается очень болезненным.
Однако, по закону существует список имущества, на которое невозможно обратить взыскание. В перечень входят (ст.446 ГПК РФ):
- единственное жилье (если только оно не имеет признаки роскошности)*;
- земельный участок, на котором располагается единственное жилье;
- предметы домашнего обихода;
- вещи индивидуального пользования;
- семена;
- продукты питания и домашний скот.
* Под роскошным жильем понимается такое жилое помещение, характеристики которого превышают уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище.
Список можно продолжать, но ключевое значение здесь имеет первый пункт. В ходе банкротства у кредиторов не будет возможности обратить взыскание на единственное жилье должника. Таким образом, должник точно не останется на улице – не стоит об этом переживать.
Отдельным риском идет оспаривание договоров физ. лиц. Все ваши сделки, совершенные в последние 3 года, могут быть потенциально оспорены и аннулированы. Но для этого кредиторам потребуется собрать доказательства вашей недобросовестности.
Как сгладить недостатки и выжать максимум из плюсов банкротства?
Перечисленные минусы банкротства физлица серьезны только на первый взгляд. На самом деле, их можно сгладить и даже свести к нулю. Для этого нужно заручиться квалифицированной юридической поддержкой в прохождении процедуры.
С 2018 года мы помогаем гражданам по всей России освободиться от непосильных долгов. Мы – узкоспециализированная юридическая компания, поэтому знаем всё о банкротстве физических лиц, а наши юристы обладают многолетним опытом в этом деле.
Записывайтесь на бесплатную юридическую консультацию, чтобы мы проанализировать ваше дело и предложили ваш персональный план по освобождению от непосильных долговых обязательств.